Un crédit vous engage et, quoi qu’il arrive, vous devez toujours le rembourser, telle est la règle d’or énoncée par toutes les institutions financières auprès desquelles vous empruntez de l’argent. Si vous avez plusieurs dettes à régler, il peut s’avérer difficile de les gérer toutes en même temps. Le regroupement de crédits se présente alors comme une bouée de sauvetage qui vous offre la possibilité de faciliter la procédure. Pour faire simple, tous ces crédits que vous avez en cours seront regroupés en un seul, ce qui signifie que vous n’aurez plus qu’un unique engagement de remboursement auprès d’un seul organisme financier. Tentant, n’est-ce-pas ? Avant d’opter pour le rachat de crédit, il convient toutefois de comprendre tous les changements qu’il implique.
Comprendre le fonctionnement de base du rachat de crédit
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de dettes, se présente comme une solution financière permettant de fusionner plusieurs prêts en un seul. Le tout premier intérêt de cette offre est de simplifier la gestion des remboursements de plusieurs prêts en cours (crédits immobiliers, prêts à la consommation, crédits renouvelables, etc.) en une seule mensualité.
Son fonctionnement est simple : un organisme financier va racheter toutes vos dettes auprès des banques et des autres établissements à qui vous devez de l’argent. De cette façon, vous n’aurez plus qu’un seul engagement à respecter envers cet organisme en question. Avant d’en arriver là, il y a cependant plusieurs études qui doivent être effectuées. L’institution qui rachète vos crédits va notamment analyser votre capacité de remboursement ainsi que vos différents prêts en cours pour déterminer la viabilité de cet investissement.
Une fois l’évaluation réalisée et si vous êtes éligible, un nouveau prêt vous sera accordé pour régler l’ensemble des dettes antérieures. Il s’agit d’un prêt unique qui, en général, correspond à la somme totale de vos anciennes dettes. Vous pouvez aussi demander une trésorerie supplémentaire en complément du regroupement de crédits si vous avez besoin de plus de liquide pour entreprendre un nouveau projet.
Comme pour les emprunts classiques, les solutions de regroupement de crédits impliquent la constitution d’un dossier solide et convaincant. Trouver une institution financière qui veuille bien racheter vos dettes sera la première étape. Par la suite, vous devez justifier votre demande en expliquant votre situation (personnelle, familiale et professionnelle). Vous devez aussi expliquer la raison pour laquelle vous souhaitez souscrire cette offre (alléger les mensualités, rallonger les délais de paiement, faire baisser le taux d’endettement pour avoir un nouveau crédit…).
Les changements concernant la durée de l’engagement
L’un des changements majeurs qui résultent d’une opération de regroupement de crédits est la modification de la durée totale de remboursement. C’est d’ailleurs un élément que vous devez étudier de près parce qu’il peut avoir un impact sur la gestion de vos finances sur le long terme.
Gardez à l’esprit que l’objectif même du regroupement de crédits est d’offrir à l’emprunteur une solution qui lui permet de rembourser ses dettes. Cela se fait dans les conditions les plus favorables possibles en fonction de sa situation financière et de ses besoins. En d’autres mots, vous ne sacrifierez pas votre confort avec un reste à vivre insuffisant après le paiement des mensualités.
De ce fait, il y a deux choix possibles en fonction de votre capacité de remboursement. La première option sera de demander un rachat de crédit afin de faire baisser les mensualités. Vu que la somme totale à payer reste inchangée (voire un peu augmentée), cela implique donc un rallongement de la durée de l’engagement. Cela peut s’avérer bénéfique si vous avez besoin d’un soulagement financier à court terme. En revanche, des intérêts plus élevés accompagneront aussi cette extension des délais.
La deuxième option est de demander un regroupement de dettes en vue de raccourcir la durée d’engagement. Ce genre de cas est rare, mais certaines institutions financières le permettent si c’est dans votre intérêt de faire baisser cette durée. Bien évidemment, cela implique une augmentation des mensualités à payer. Cela n’est envisageable que si vous justifiez d’une amélioration de votre taux d’endettement avec une hausse de vos revenus mensuels. De plus, les crédits d’une durée plus courte ont le plus souvent un TAEG (taux annuel effectif global) plus bas. Le temps pendant lequel le prêteur s’expose au risque de non-remboursement est également réduit.
Les modifications concernant les mensualités du prêt
La raison la plus courante de contracter un regroupement de crédits, c’est la modification des mensualités de remboursement. C’est un changement qui va alléger considérablement votre trésorerie mensuelle à court ou à long terme, dépendamment de si vous choisissez de baisser ou de hausser les montants à payer tous les mois.
Le rachat de crédit est, dans la majeure partie des cas, considéré comme une opération bancaire qui permet de réduire les mensualités. Cela est possible grâce à plusieurs facteurs. La première stratégie pour diminuer le coût mensuel des remboursements est de renégocier un taux d’intérêt revu à la baisse. L’alternative à cela est d’échelonner le crédit sur une période plus longue que celles des anciens emprunts. Quel que soit votre choix, vous bénéficierez d’une réduction des mensualités et d’un reste à vivre plus confortable chaque mois.
Comme cela a déjà été mentionné, vous pouvez aussi choisir d’augmenter les mensualités à payer si c’est dans votre intérêt. Un exemple de cas où cette option peut être intéressante serait si vous souhaitez régler vos crédits le plus tôt possible et être soulagé financièrement sur le long terme. Si votre situation financière s’est améliorée grâce à une augmentation de salaire ou une reconversion professionnelle, vous bénéficiez alors d’un taux d’endettement plus avantageux. Payer des mensualités plus élevées n’aura pas d’impact conséquent sur votre reste à vivre.
Bien qu’un regroupement de crédits vous permette de mieux gérer vos finances avec des mensualités optimales, cette opération bancaire vient aussi avec certains coûts supplémentaires :
- assurance emprunteur,
- garantie hypothécaire,
- frais de dossier,
- IRA (indemnités de remboursement anticipé), etc.
Il convient donc de peser le pour et le contre avant de baisser ou d’augmenter vos remboursements mensuels avec un regroupement de crédits.
Y a-t-il des changements au niveau des taux d’intérêt ?
En règle générale, le nouveau crédit que vous obtiendrez grâce au rachat de crédit propose un taux d’intérêt inférieur. C’est d’ailleurs un des arguments majeurs qui incitent les emprunteurs à effectuer cette opération bancaire. La réalité peut cependant être plus complexe qu’elle ne le paraît.
Les taux d’intérêt proposés par le nouvel organisme financier varieront en fonction de plusieurs facteurs. Entre autres, les prêteurs étudieront votre situation financière au moment du rachat et les évolutions du marché financier. Leurs conditions personnelles de souscription ainsi que la politique monétaire de la banque centrale peuvent aussi influencer ce nouveau taux d’intérêt.
Il est courant que, lors d’un rachat de crédit, les taux d’intérêt soient renégociés pour être plus avantageux (par exemple en payant plus de mensualités et en raccourcissant la durée d’engagement). Cela n’est cependant pas une garantie absolue. Les taux proposés peuvent parfois être les mêmes, voire légèrement supérieurs à ceux de vos crédits précédents. Cela se passe si l’institution financière juge que votre profil d’emprunteur est à risque.
Avant de procéder à un regroupement de dettes, vous devez donc bien comparer et évaluer les offres des différents organismes financiers. Le but est de trouver la meilleure proposition en termes de mensualités, de durée de remboursement et de taux d’intérêt. Pour ce faire, passez par un courtier spécialisé en rachat de crédit qui vous aidera à trouver la bonne institution financière selon vos besoins. Vous pouvez aussi utiliser un comparateur pour vous aider à trouver l’offre la plus intéressante pour vous.
Quels sont les profils éligibles au regroupement de crédits ?
Toute personne possédant plusieurs crédits en cours et souhaitant optimiser la gestion de ses mensualités peut faire la demande d’un regroupement de dettes. Quels que soient votre métier et votre situation (locataire, propriétaire, jeune de 18 ans et plus, âgé de 50 et plus, marié, célibataire, actif, retraité, etc.), vous avez toutes vos chances d’obtenir un rachat de crédit. Les critères d’éligibilité varient toutefois d’un établissement financier à un autre.
Les prêteurs vont évaluer :
- votre situation personnelle et professionnelle,
- votre solvabilité,
- votre comportement bancaire,
- votre âge,
- vos crédits en cours,
- vos garanties hypothécaires…
Vous devez constituer un dossier convaincant pour éviter les refus ou les conditions de rachat plus contraignantes. Ici encore, l’aide d’un courtier en regroupement de crédits vous sera très utile.
Pour en avoir le cœur net, vous pouvez aussi vous servir des simulateurs de rachat de crédit disponibles en ligne. En remplissant les formulaires avec des informations précises concernant votre situation, vous pouvez savoir si vous être éligible auprès de telle ou telle institution financière. Si c’est le cas, vous obtiendrez en quelques secondes plus de détails sur les mensualités, les taux, les délais et les conditions de votre nouveau crédit. Vous pourrez alors trouver l’offre la plus intéressante en fonction de votre situation.
